Trámites
Cambiar de aseguradora sin regalar dinero
Cancelar a media vigencia no significa perder lo pagado, pero la forma en que la compañía calcula la devolución cambia mucho el cheque final.
Si cancelas antes del vencimiento tienes derecho a que te devuelvan la parte del periodo que ya no vas a usar. Se llama prima no devengada y está en la ley, no en la buena voluntad de la aseguradora.
Lo que no está estandarizado es el método de cálculo, y ahí se decide cuánto recuperas.
Prorrata contra tabla de corto plazo
Hay dos formas de devolver, y tu póliza dice cuál aplica:
- A prorrata. Te devuelven exactamente el tiempo no transcurrido. Es la más común hoy y la más justa.
- A corto plazo. Se aplica una tabla que retiene un porcentaje de la prima anual según los meses corridos. Funciona como penalización.
| Tiempo transcurrido | Se retiene de la prima anual |
|---|---|
| Hasta 1 mes | 20% |
| Hasta 2 meses | 30% |
| Hasta 3 meses | 40% |
| Hasta 4 meses | 50% |
En números, con una prima anual de $12,000 cancelada al tercer mes: a prorrata la compañía retiene los tres meses corridos ($3,000) y te devuelve $9,000. Con la tabla de arriba retiene 40% de la prima anual ($4,800) y te devuelve $7,200. En ambos casos hay que restar después los gastos de expedición. La diferencia estaba escrita desde el día que firmaste.
El procedimiento, en orden
- Contrata primero la póliza nueva y fija su inicio para el día siguiente al cierre de la anterior. Nunca al revés.
- Solicita la cancelación por escrito, con nombre completo, número de póliza y fecha efectiva. Un correo o carta sirve.
- Pide el cálculo de la devolución antes de firmar, y que te digan si es prorrata o corto plazo.
- Anexa tus datos bancarios con CLABE a nombre del titular.
- Guarda el comprobante de cancelación. Es tu prueba si aparece un cargo posterior.
Dos trampas frecuentes
La renovación automática. Muchas pólizas se renuevan solas y con cargo domiciliado. Si vas a cambiar, avisa con entre 15 y 30 días de anticipación al vencimiento.
El hueco de cobertura. Dejar tres días sin póliza entre una compañía y otra no ahorra nada y te deja sin respaldo y fuera de la ley. El traslape de un día cuesta centavos.
Tu historial se lleva contigo
La antigüedad sin siniestros no es propiedad de la aseguradora. Varias compañías reconocen el récord si presentas tu póliza anterior y la carta de no siniestralidad. Pídela al cancelar: es gratis y te puede valer un descuento en la nueva cotización.
- ¿Me pueden cobrar una penalización por cancelar?
- Penalización como tal, no; lo que aplica es el método de devolución pactado y los gastos de expedición no reembolsables.
- ¿Y si pago mensual?
- Normalmente no hay devolución del mes en curso ni de fracciones de mes. Conviene cancelar antes del siguiente recibo.
- ¿Vendí el auto, puedo pasar la póliza al comprador?
- Algunas compañías permiten el endoso de cambio de propietario. Si no, cancela y pide tu prima no devengada.
Cotiza antes de que se renueve sola tu póliza actual.
Fuentes
- Ley sobre el Contrato de Seguro: terminación anticipada y devolución de prima correspondiente al periodo no transcurrido.
- Condiciones generales de seguros de automóviles registradas ante la CNSF: tarifa de seguro a corto plazo y gastos de expedición.
- CONDUSEF y BBVA Educación Financiera, materiales sobre cancelación de póliza y primas no devengadas.